40歲到50歲　如何做退休理財規劃

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⚠️談這件事以前，先來看看「行政院內政部公布之107年簡易生命表」，國人平均壽命為80.7歲，男性77.5歲，女性84歲，如果以勞動基準法強制退休年齡延後至65歲計算，退休後還有15年以上餘命。因此，40到50歲世代距離退休，應還有10～20年左右時間可以準備。

❓ 退休前，通常是人生財富與收入的巔峰期，但退休，也意味著工作收入將會中斷，所以，退休前，財務規劃應該考慮哪些事情? 

1️⃣【貸款、保單分期繳費等支出盡量在退休前還清】
退休前負擔的房貸、車貸保單等，在有工作收入時候，還能支應貸款、分期繳保費後，其他支出上能量入為出。退休後，沒有持續性工作收入，償還貸款和負擔保費支出後勢必影響退休後生活品質。

2️⃣【評估退休後的基本生活開銷程度】
退休後支出，基本項目不外乎食衣住行育樂，樣樣不能少，花費程度則每個人狀況有所不同。

✔依照主計處2018年統計每人每月平均消費支出約22168元，如果以退休年齡65歲，退休後平均餘命15年，以物價2%推估，約需460萬。

✔但如果要讓退休後有適足的生活品質，則平均消費支出可能高於22168的2-3倍以上，則15年需準備達920萬~1380萬。

✔進一步考慮老年後的醫療費用，根據衛福部統計顯示，國人平均每年醫療保健支出約為4萬～5萬元，可是50歲以上的醫療費用支出，卻約為20～30歲族群的3到5倍以上，而且隨著年齡越高，相關花費越增加，如果老年後的體況不佳，則退休後的每年醫療支出則須多準備每年12~25萬，15年則需預備180萬~375萬。

✔萬一需要慢性疾病的長照需求，根據世界衛生組織推估，民眾的長期照護潛在需求時間為7年至9年左右，以1年48萬元推估，支出也需準備在336~432萬元。

?由此大致可估算出，65歲退休後除了生活開銷支出，少則460萬，適足生活品質需準備920萬~1380萬。加計醫療費用以及長照費用，少則需準備516萬元，多則需準備807萬。整體至少需準備976萬，多則需準備到1727萬到2187萬。

3️⃣【盤點目前身家財產，做好財富規劃，確定退休後收入足以支應支出】
了解退休後必要開支和想過什麼樣品質生活後，評估現有財產(包含所有儲蓄、投資、房地產、退休金等，)是否能足夠支應未來退休生活，通常是不夠的。所以必須透過適當理財規劃，利用距離退休尚有約10~20年時間可以準備，建議把握二個原則：

✅《越早越好》
愛因斯坦卻說複利比原子彈的威力還大，時間複利效果絕對是累積財富的最佳朋友，越早準備所需準備投入本金相對越少。

✅《資產配置與穩健投資》
可以設定穩健的年報酬率目標，透過「定期定額」方式投入長期趨勢向上的市場，例如美股過去幾10年下來平均指數年報酬率約10%。投資標的選擇上，定期定額可以選擇平衡型基金。
另外「固定收益商品」則絕對不可少，過去數十年來，即便歷經利率上漲，但固定收益商品在有息特性吸引下，市場資金有大量配置固定收益商品的需求，為固定收益商品價格提供支撐，長期報酬(票息與資本利得)仍穩定向上。而且，固定收益商品正是將退休前累積的退休金轉化為退休後的被動收入最佳工具。

?退休前，可以透過穩健、定期定額、固定收益規劃，安排後退休後每月的收入來源足夠支應支出，減輕退休後造成負面衝擊，方能安逸過上流老人的銀髮退休生活。

艾唯思管理顧問公司 總經理 賴雅津