【亞太普惠金融投資列車】理專盜領客戶資金　突顯銀行財富管理內控問題

亞太普惠金融科技集團 CEO執行長 唐正峰

外商個金專家 Kevin Tang，擁有近30年金融高階經理人的資歷及豐富的信用風險管理技術，多年來專注於經營消費分期金融業務，於2013年成立亞太普惠金融科技集團，秉持著「創新」、「 專業」、「 效率」、「 誠信」四大原則，以專業及效率，在最佳風險管理下，為社會所有階層和群體提供最合適及最便捷的金融產品及服務。

• 亞太普惠金融科技集團 　CEO執行長
• 國立政治大學　EMBA企業管理碩士
• 星展銀行(台灣)　個人金融處 董事總經理
• 美商友邦集團(台灣)　消費金融事業 台灣區總經理
• 美商奇異集團(台灣)　消費金融事業 台灣區營運長

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近期的金融相關新聞不斷爆出多家銀行理專盜領了客戶資金好幾億元，這次金管會終於下重手處罰銀行財富管理，金額創史上新高達到2,000萬元、還要銀行個金高層停職處分、銀行要增加作業風險資本計提等！這種屢屢出現在金融業財富管理的惡象，到底是哪裡出了問題呢？

銀行理專職位是一個需要經過長期金融專業的培訓、多種專業證照的考核及銀行人事的嚴格評選，其薪資報酬也自然高於其他一般作業行政職位，所以要能勝任這個職位的困難度其實並不小；但也因為其專業，所以能夠幫助客戶好好理財、增加財富（很多銀行的財富管理廣告slogan都有喔！）。但為何理專還要冒險盜領客戶資金呢？追根究柢，多數案例就是理專自己的投資失利及消費無度，他們每日沈浸在大筆金錢的往來交易中，一心就想快速致富，往往就是一個『貪』字害了自己，也斷送美好前程。

就以我本身多年在個人金融從業的經驗，除了要注意銀行理專的品格及道德操守外，要防止自己帳戶資金被盜的情況發生，我覺得有另外兩個重要層面，也是民眾可以參考及稍加注意的。

第一個層面就是客戶自我財富管理的意識往往是薄弱的，許多財富管理的客戶都心想既然已經和理專有多年的往來經驗，他們還經常來噓寒問暖，然後就容易過度信任，進而便宜行事，把自己的銀行帳戶印鑑及網銀密碼都交付給銀行理專來全權管理、隨便簽了一堆空白出款交易單給理專，每次的投資交易過程也都不注意關心，如此自然造就了銀行理專的有機可趁，可以陸續順利地挪用客戶資金，一旦等到發現時都已經為時已晚了。

第二個層面就是銀行內部作業管理的問題了，銀行理專是經常派駐在一個固定分行，一旦日子待久了（因為銀行高層都希望理專能和客戶建立長久關係，導致其職務輪調不容易），他和分行的前中後台作業人員都非常熟悉，作業及人性的漏洞也相對清楚，加上分行經理及主管也因為財富管理業績壓力，就會容易鬆懈稽查管理，加大了理專的有機可趁。其有效解決方法是應該不能完全由理專一人與客戶單獨進行投資帳戶的金流交易作業，應該分權負責，理專應該只是扮演負責客戶關係及理財投資顧問的角色，關於出款投資作業應該由其他專職作業經辦及經理與客戶親自進行，加上後續的抽樣稽核查證，勢必能降低舞弊的發生機率。

這幾年金融科技逐日進步，其實銀行如果能導入更多的科技運用，如人臉辨識、聲紋確認或指紋辨識等，讓理財投資的交易作業過程能夠落實與投資人本人的確認、同意及紀錄，不論客戶身在何處，一樣能夠根絕銀行理專一手遮天的偷竊行為。這些金融科技投資的人力及資金比起銀行形象受損及金管會的嚴重處罰，想必定是小巫見大巫了，而且客戶也必定會更放心及安心的將錢投資在一個安全有誠信的金融機構。

亞太普惠金融科技集團 CEO執行長 唐正峰