替人擔保有訣竅　千萬不要變呆人

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12月初的一則新聞，關於巨星「小哥」費玉清、張菲胞姊「恆述法師」（費貞綾）外傳欠債4,000萬元高利貸，據媒體上恆述法師的說法是「我就以滴水之恩，必當湧泉以報的心態，我拿自己500萬元的客票請我的弟子幫江女找地下錢莊，可以說我是擔保人，也可以說我為了她去借地下錢莊。」等。不論此新聞最終結果誰是誰非，其中關於貸款過程中的所謂『擔保』，確實是讓很多人背負大筆債務或甚至傾家盪產。

通常在向金融機構或甚至民間融資辦理貸款申請時，往往迫於借款人沒有充足的抵押品或個人信用不佳的情況下，往往就會被要求增加擔保人（所謂：保證人）來提高金融機構或民間融資的借款融資意願，這時候往往你就有可能被你的親人或好友們找上來當保證人，而你也基於親情或友情，你也就可能勉為其難的答應了，在借款契約保證人簽上了你的大名，從此你也就背負起了貸款還款的責任了。話說保證人的『保』字就是『人』＋『呆』，一旦你當了別人的保證人後，你從此也就變成呆人了嗎？有可能真的就像恆述法師一樣變成欠債4,000萬元高利貸嗎？答案：有可能會，但也有可能是可以避免的！其中有幾個重要的貸款法律常識是可以稍加注意及設法規避背負大筆債務的風險！

保證其實還分為一般保證跟連帶保證，當一般保證時，保證人至少還有一道防線，就是債權人不能直接找上自己，要先找債務人討債，當債務人名下無財產而強制執行無結果後，保證人才需要負代為償還的責任。而連帶保證，是債務人發生債務不履行情事時，債權人是可以直接找保證人來討債的，在這種情形下，保證人的責任就變成是很重的。

「恆述法師」給朋友500萬元的客票幫江女找地下錢莊借款，這樣的保證因票據有無因性的特質，所以就屬於連帶保證了，在擔保時顯然已無防線，只能共同背負起償還責任。

就民法第754條：就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。

另，就民法第750條：保證人受主債務人之委任而為保證者，有下列各款情形之一時，得向主債務人請求除去其保證責任：

1. 主債務人之財產顯形減少者。
2. 保證契約成立後，主債務人之住所、營業所或居所有變更，致向其請求清償發生困難者。
3. 主債務人履行債務遲延者。
4. 債權人依確定判決得令保證人清償者。

主債務未屆清償期者，主債務人得提出相當擔保於保證人，以代保證責任之除去。

上面提到的部分，除了要盡量避免自己變成連帶保證外，主要就是保證人是可以確保在一定的保證期間內及在適當的情況下主動提出解除自己的保證責任。所以，當你在出於好意幫助至親好友們順利取的貸款的同時，也應該隨時注意他們（主債務人）是否有惡意賴帳不還的可能，不要只是一昧的當起『呆人』，而失去了可以限定自己的保證責任範圍的權利，千萬不要不明不白的讓自己無辜的背負起需要承擔所有債務的大包袱啊！

亞太普惠金融科技集團 CEO執行長 唐正峰