太魯閣事件帶給我們的保障省思

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4/2發生令人震憾與心痛的太魯閣事件，看著新聞一幕幕搶救的畫面，多少家庭因此破碎，多少白髮人送黑髮人痛徹心扉的哭喊….都讓人感到揪心！

謝謝那些無私的英雄們，第一時間挺進現場的各縣市救難大隊、不眠不休的大體修復師、以及所有參與這次救災的所有人們，他們的無私奉獻讓人動容。

報載這次事故，五大壽險公司最高理賠僅285萬，顯示國人在規劃保障時，大多以較低保額的主約為主，若身故者為一家之主，對家人日後的經濟將會是不小的壓力。

台鐵太魯閣列車發生重大事故造成多人不幸罹難，台鐵提供每位身故民眾450萬元保險給付。（台鐵初步另提供每一罹難者特別濟助金280萬元和慰問金10萬元）。除此之外，據金管會統計，目前產險公司查出，有9位乘客是刷信用卡購買車票，而享有信用卡附贈的旅平險，預估理賠金超過1.5億元，相較非以信用卡購票者，理賠金平均可多出千萬元。

所以建議，多利用信用卡的旅平險機制。因為只要刷卡買全額機票或80%以上團費，就連刷卡購買高鐵、台鐵、國道客運等「固定」班次，幾乎全都包含在保障範圍內。萬一不幸遭遇事故，信用卡附贈的旅平險死亡保障少則450萬元、多則達6,000萬元，另外還有意外醫療保障，就看保戶拿什麼級別的信用卡刷卡買票（因普卡、白金卡、無限卡的保障不同）。

另外，在為諮詢個案做規劃時，也會參酌個案的特性，做意外險的建議。若以下個案皆為此次傷亡民眾，理賠內容分別為：

＜個案一＞小如是內勤職員（職業等級一級）。喜好大自然，放假時就會與姐妹淘們相約出遊，由於剛出社會薪資不高，建議以計劃一，每年支付1,709元保費，就有意外險保障。小如此次因與朋友出遊罹難，將有1,000萬（200萬+800萬）的身故理賠。

＜個案二＞小杰是北漂外勤業務員（職業等級二級）。平時以機車為交通工具，選擇計劃二，每年支付2,728元保費。此次返鄉遭遇事故雙腿骨折送醫。累計住院：加護病房10日，普通病房10日，之後出院在家休養，超過健保給付之醫療費用30,000元。可以意外醫療給付96,800元。（如圖二）

• 救護費用（救護車1,500元＋急診300元）1,800 元
• 住院醫療保險金 1,000元X20 20,000 元
• 加護病房保險金 1,000元X10 10,000 元
• 住院生活補助金 5,000 元
• 骨折未住院津貼 30,000 元
• 超過健保給付醫療費用30,000 元

＜個案三＞小明是軍校學生（職業等級三）。選擇計劃三，每年支付3,838元保費，此次與同學赴台東同時遇劫，救出時重傷送醫，入住加護病房10日仍宣告不治，超過健保給付之醫療費用共40,000元，合計理賠金額為21,086,800元（如圖三）。

此次事件，讓人感嘆人生無常。更深刻的體悟到，多做一些保障準備，若傷還可以有一筆醫療給付，若不幸罹難，在生命最後的那一刻，理賠金將是留給最愛家人最後的愛。

艾唯思管理顧問公司 總經理 賴雅津